Personne n’est à l’abri d’une hospitalisation. Une maladie, une intervention chirurgicale ou un accident peuvent survenir à tout moment. Pour les seniors, ce risque est encore plus élevé : une simple chute, une infection ou un problème cardiaque peut nécessiter un séjour à l’hôpital.
Or, les coûts liés à une hospitalisation peuvent rapidement grimper et devenir difficiles à assumer avec une retraite. C’est pourquoi il est essentiel de comprendre comment fonctionne la prise en charge de ces dépenses et d’envisager la souscription d’une mutuelle hospitalisation senior.
Pourquoi les frais d’hospitalisation sont-ils élevés ?
L’hospitalisation fait partie des postes de dépenses les plus coûteux en matière de santé. Lors d’un séjour à l’hôpital, plusieurs types de frais peuvent s’accumuler :
- frais de séjour,
- forfait journalier hospitalier,
- honoraires médicaux,
- dépassements d’honoraires,
- actes techniques,
- chambre particulière,
- services annexes (télévision, accompagnement, etc.).
Pour un senior dont la fréquence d’hospitalisation augmente avec l’âge, ces dépenses peuvent représenter un véritable gouffre financier sans une couverture complémentaire adaptée.
La prise en charge par l’Assurance maladie : une couverture partielle seulement
Contrairement à ce que l’on pourrait croire, la Sécurité sociale ne couvre qu’une partie des frais d’hospitalisation. Comprendre le système de remboursement est primordial pour anticiper son reste à charge.
1. Les frais de séjour : remboursés à hauteur de 80 %
Lorsqu’un patient est hospitalisé, l’Assurance maladie rembourse 80 % des frais de séjour.
Cela inclut notamment :
- les actes médicaux,
- les soins infirmiers,
- l’hébergement général.
Les 20 % restants, appelés ticket modérateur, restent à la charge du patient, sauf dans des cas exceptionnels (maladie longue durée, maternité, accident du travail…).
2. Un forfait hospitalier non remboursé par la Sécurité sociale
En plus du ticket modérateur, le patient doit payer le forfait journalier hospitalier, qui correspond aux frais d’hébergement (repas, entretien, accueil).
Depuis 2018, celui-ci s’élève à :
- 20 € par jour en hôpital ou clinique,
- (Montant pouvant évoluer dans le temps).
Ce forfait doit être payé même lorsque les frais de séjour sont couverts à 100 % par l’Assurance maladie.
3. Aucune prise en charge des dépassements d’honoraires
Si l’équipe médicale pratique des dépassements d’honoraires, ceux-ci ne sont jamais remboursés par la Sécurité sociale.
Or, en hospitalisation, ces dépassements peuvent être très importants, notamment dans certaines cliniques privées ou pour certains spécialistes.
4. Les frais annexes sont totalement à la charge du patient
Certains services ne sont pas couverts non plus :
- chambre individuelle,
- télévision,
- lit accompagnant,
- transport médical hors cadre défini,
- accompagnement social.
Pourquoi une mutuelle hospitalisation senior est indispensable ?
Face à une prise en charge limitée de l’Assurance maladie, la mutuelle hospitalisation senior devient un élément essentiel pour protéger son budget tout en bénéficiant d’un accompagnement optimal.
Une mutuelle adaptée permet notamment :
- de couvrir les 20 % de ticket modérateur,
- de rembourser le forfait hospitalier,
- de prendre en charge les dépassements d’honoraires,
- d’offrir un forfait pour la chambre particulière,
- de bénéficier de services d’assistance.
Sans mutuelle, une hospitalisation de quelques jours peut coûter plusieurs centaines d’euros, voire davantage en cas d’intervention lourde ou de séjour prolongé.
Comment choisir sa mutuelle hospitalisation senior ? Les critères essentiels
Avant de souscrire une complémentaire santé spécialisée pour les seniors, il est indispensable d’effectuer une comparaison précise des offres disponibles. Une mutuelle adaptée doit répondre à vos besoins médicaux, mais aussi à votre situation financière.
Voici les éléments à analyser dans votre comparatif de mutuelle hospitalisation :
1. Les garanties indispensables du contrat
Certaines garanties doivent être prioritaires :
- Prise en charge totale du forfait hospitalier
Indispensable pour éviter les 20 € par jour de frais supplémentaires. - Remboursement des dépassements d’honoraires
Une garantie essentielle dans les cliniques privées ou pour certains spécialistes. - Forfait chambre particulière
Utile pour plus de confort, surtout en cas de séjour prolongé. - Prise en charge des actes lourds
Certains actes chirurgicaux nécessitent des remboursements renforcés.
2. Les services d’assistance inclus dans le contrat
Une bonne mutuelle hospitalisation senior ne se limite pas à rembourser les frais médicaux.
Elle doit aussi prévoir un accompagnement personnalisé, par exemple :
- la présence d’une aide à domicile pendant la convalescence,
- la garde des animaux de compagnie,
- la mise à disposition d’un chauffeur pour les déplacements médicaux,
- l’organisation du retour à domicile.
Ces prestations, souvent négligées, améliorent grandement le confort du patient après une hospitalisation.
3. Le montant des cotisations
Le tarif doit être cohérent avec votre budget et vos besoins.
Comparer les prix permet de :
- trouver un bon rapport garanties/prix,
- éviter de payer des garanties inutiles,
- optimiser son budget santé en tant que senior.
Hospitalisation : qui paie quoi ?
Pour résumer :
- L’Assurance maladie rembourse uniquement les frais de séjour à 80 %, et parfois à 100 % selon les situations (ALD, maternité…).
- Elle ne couvre pas :
- le forfait hospitalier,
- les suppléments de confort,
- les dépassements d’honoraires.
- La mutuelle hospitalisation senior couvre tout ou partie du reste à charge selon le niveau de garanties choisi.
Ainsi, la mutuelle n’est pas un simple complément : elle est essentielle pour absorber les coûts parfois très élevés d’un séjour hospitalier, particulièrement pour les seniors.
Anticiper pour mieux se protéger
Face au risque accru d’hospitalisation avec l’âge, et à la prise en charge limitée de l’Assurance maladie, la souscription d’une mutuelle hospitalisation senior est indispensable.
Elle permet de rester serein et de faire face à un imprévu médical sans craindre une facture difficile à assumer.
Comparer les offres vous permet de trouver un contrat adapté à vos besoins, couvrant efficacement les frais de séjour, les dépassements d’honoraires et les services d’accompagnement indispensables pour une convalescence optimale.